पर्सनल लोन में मोरेटोरियम पीरियड क्या है और क्या आपको इसे लेना चाहिए?

अगर आपके पास कम पैसे हैं और कोलैटरल के लिए भी कुछ नहीं है, तो आप क्या करते हैं? जी हां, ऐसी स्थिति में पर्सनल लोन बेहद कारगर, यानी असरदार साबित होता है। लेकिन एक समस्या है!

पर्सनल लोन में आमतौर पर ब्याज दर ज्यादा होती है। और आपको लोन का पैसा मिलते ही मासिक भुगतान शुरू करना होगा। इस लोन को लेने के बावजूद आपके लिए खर्च को मैनेज करना मुश्किल हो सकता है क्योंकि लोन अपने आप में एक बड़ी देनदारी बन जाता है!

यहीं पर पर्सनल लोन में मोरेटोरियम पीरियड का कांसेप्ट काम में आती है। लोन पर मोरेटोरियम पीरियड किश्तों के भुगतान से एक राहत देता है। यह आपको एक गंभीर फाइनेंशियल संकट से निपटने में मदद कर सकता है। वास्तव में, इस अवधारणा को भारत में कविड-19 लॉकडाउन के दौरान फाइनेंशियल स्थिरता लाने के लिए पेश किया गया था। हालांकि, ब्रेक के दौरान ब्याज जमा हो जाता है और मोरेटोरियम के बाद मूलधन बढ़ जाता है!

तो, यह दोधारी तलवार वास्तव में क्या है, और आप इसे कब सुरक्षित रूप से उपयोग कर सकते हैं? हम इस ब्लॉग में इन सवालों को विस्तार से संबोधित करेंगे। चलिए शुरू करें!

पर्सनल लोन में मोरेटोरियम पीरियड क्या है?

पर्सनल लोन में मोरेटोरियम पीरियड लोन अवधि का समय होता है जिसके दौरान उधार लेने वाले को कोई ब्याज नहीं देना होता है। यह वह समय है जब आपको समान मासिक भुगतानों में लोन वापसी भुगतान शुरू करने से पहले प्रतीक्षा करने की अनुमति दी जाती है।

इस दौरान साधारण ब्याज का उपयोग करके लोन के ब्याज की गणना की जाएगी। और ब्याज की राशि को नए भुगतान शेड्यूल और मोरेटोरियम के बाद की अवधि के लिए मूलधन में जोड़ा जाएगा।

लोन कार्य पर मोरेटोरियम कैसे काम करता है?

भारतीय रिजर्व बैंक पर्सनल लोन और टर्म लोन पर 6 महीने की मोहलत की अनुमति देता है, जिसके दौरान उधार लेने वाला कोई भुगतान नहीं कर सकता है। कोविड-19 के कारण होने वाली आय अनिश्चितता के जवाब में आरबीआई द्वारा 2020 में मोरेटोरियम को वैध बनाने का कदम उठाया गया था।

मोरेटोरियम के दौरान, लोनदाता इस अवधि के लिए प्रस्तावित राशि पर साधारण ब्याज लगाकर लोन के ब्याज की गणना करता है। मोरेटोरियम के दौरान आपके लोन पर लगाया गया ब्याज मूल राशि में जोड़ा जाएगा। इस ईएमआई अवकाश के समाप्त होने के बाद, आपको अपनी ईएमआई का भुगतान निवल, यानी नेट राशि पर करना होगा। इस राशि में संचित ब्याज और मूल राशि शामिल है।

11% प्रति वर्ष की ब्याज दर और 2 साल की मोहलत के साथ जारी की गई 1 लाख रुपये की लोन राशि का उदाहरण लेते हैं। इस मामले में, प्रति वर्ष 11,000 रुपये का कुल ब्याज दो साल के लिए जमा हो जाएगा, जिससे मोरेटोरियम के अंत में कुल 1,22,000 रुपये की राशि बन जाएगी। ब्याज और ईएमआई की गणना इस राशि के आधार पर की जाएगी, मूल 1 लाख के आधार पर नहीं।

लोन मोरेटोरियम का विकल्प चुनने के फायदे

लोन मोरेटोरियम आपको अपने पर्सनल लोन पर ईएमआई का भुगतान शुरू करने से पहले एक ब्रेक प्रदान करता है। अगर आप वर्तमान में फाइनेंशियल कठिनाइयों से गुजर रहे हैं लेकिन किसी भी प्रकार के बड़े खर्च के लिए धन की जरुरत है तो यह इसे एकदम सही बनाता है। हालांकि, इस ब्रेक के अंत में कुल बकाया राशि ज्यादा होगी। इसलिए, आपको अंततः बड़ी ईएमआई का भुगतान करने में यानी काबिल होना चाहिए।

आइए मोरेटोरियम के प्रमुख फायदों पर विस्तार से नज़र डालें:

·         लचीला यानी फ्लेक्सिबल पुनर्भुगतान योजना

लोन मोरेटोरियम आपको अपनी अपेक्षित, यानी एक्सपेक्टेड आय और व्यय के अनुसार रणनीतिक तरीके से अपने पुनर्भुगतान की योजना बनाने में मदद करता है। यह आपको धन जमा करने और योजनाबद्ध, यानी प्लैन्ड तरीके से पुनर्भुगतान शुरू करने में मदद कर सकता है। इससे आर्थिक और मानसिक तनाव दूर होता है।

·         उधार लेने की क्षमता पर कोई नकारात्मक यानी नेगेटिव प्रभाव नहीं

लोन मोरेटोरियम आपके क्रेडिट स्कोर या भविष्य की उधार लेने की क्षमता को नकारात्मक रूप से प्रभावित नहीं करेगा। लेकिन ऐसे नकारात्मक प्रभावों से बचने के लिए आपको अंतिम किश्तों का समय पर भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए।

·        तरलता संकट यानी लिक्विडिटी क्रायसिस के दौरान मदद करता है

मोरेटोरियम का सबसे महत्वपूर्ण लाभ यह है कि यह आपकी फाइनेंशियल देनदारियों में देरी करता है। इसलिए, आय में एक अस्थायी नुकसान आपको फाइनेंशियल संकट में नहीं डालेगा।

लोन पर लोन मोरेटोरियम की कमियां

एक लोन मोरेटोरियम की भी कुछ प्रमुख सीमाएं और सावधानियां हैं। यहां पर्सनल लोन पर मोरेटोरियम की मुख्य कमियां हैं:

·         कोई छूट नहीं

ईएमआई अवकाश आपकी देनदारियों को कम नहीं करता है। इसके बजाय, यह विराम अवधि से ब्याज जोड़ता है और कुल मूलधन को बढ़ाता है। यह किश्तों को बाद की तारीख के लिए टालकर केवल अस्थायी रूप से आपकी मदद करता है।

·          बढ़ी हुई लोन अवधि

ईएमआई ब्रेक अस्थायी है और आपके लोन की अवधि बढ़ा देता है। यह लंबे समय में बहुत ज्यादा कर्ज का कारण बन सकता है और भविष्य के लिए आपकी योजनाओं को विफल कर सकता है।

·         भुगतान का अचानक बोझ

छूटी हुई ईएमआई से अल्पावधि, यानी शार्ट-टर्म राहत अचानक तब समाप्त हो जाती है जब लोन मोरेटोरियम समाप्त हो जाता है। ब्याज का बकाया भारी भुगतान के बोझ को बढ़ा देता है। और यह आपको गंभीर फाइनेंशियल संकट में डाल सकता है जब तक कि आपने पहले से सही योजना नहीं बनाई हो।

मोरेटोरियम पीरियड के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

अगर आपको अभी भी पर्सनल लोन मोरेटोरियम के बारे में कोई संदेह है, तो सामान्य प्रश्नों के इन उत्तरों को देखें:

·         क्या बैंक मोरेटोरियम सुविधा के लिए विलंबित भुगतान शुल्क लेगा?

नहीं। मोरेटोरियम के दौरान लोन पर लेट पेमेंट चार्ज नहीं लगाया जाएगा।

·         कौन से लोनदाता भारत में मोरेटोरियम पीरियड की पेशकश कर सकते हैं?

किसी भी वाणिज्यिक बैंक, सहकारी बैंक या गैर-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी द्वारा मोरेटोरियम पीरियड की पेशकश की जा सकती है।

·         क्या ईएमआई टालने से मेरे क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा?

नहीं। ईएमआई मोरेटोरियम किसी भी तरह से क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा।

·         क्या मोरेटोरियम में मूलधन और ब्याज दोनों राशि शामिल होती है?

हां, मोरेटोरियम में ब्याज के साथ-साथ ईएमआई का मूल घटक भी शामिल होता है।

·         क्या क्रेडिट कार्ड भुगतान मोरेटोरियम के अंतर्गत आते हैं?

नहीं। क्रेडिट कार्ड एक रिवॉल्विंग क्रेडिट प्रकार के अंतर्गत आते हैं। इसलिए, वे मोरेटोरियम के अंतर्गत नहीं आते हैं।

·         क्या मैं अपने लोन के मोरेटोरियम पीरियड को रद्द कर सकता हूं?

हां। रद्द करने की प्रक्रिया शुरू करने के लिए आप अपने बैंक से संपर्क करके आसानी से अपनी ईएमआई मोरेटोरियम को रद्द कर सकते हैं।

·         क्या मोरेटोरियम के दौरान ब्याज माफ कर दिया गया है?

नहीं। लोन पर मोरेटोरियम पीरियड किश्तों के भुगतान से एक अस्थायी विराम है, लेकिन उस अवधि के दौरान ब्याज अर्जित होता है और मूलधन में जुड़ जाता है।

निष्कर्ष

अगर आप फाइनेंशियल दबावों से अस्थायी राहत चाहते हैं तो मोरेटोरियम आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है। लेकिन आपको मोरेटोरियम खत्म होने के बाद पैसा पाने और समय पर भुगतान करने की योजना बनानी चाहिए और उसे पूरा करना चाहिए।

इसके अलावा, मोरेटोरियम लोन को सामान्य पर्सनल लोन की तुलना में ज्यादा भुगतान की जरुरत हो सकती है क्योंकि ब्रेक के दौरान ब्याज अर्जित होता है। इसलिए, आपको उनके लिए तभी जाना चाहिए जब आप अस्थायी रूप से गंभीर फाइनेंशियल कठिनाइयों का सामना कर रहे हों और भविष्य में वापसी की मजबूत योजना बना रहे हों!

क्या आप अपने पर्सनल लोन पर मोरेटोरियम पीरियड का विकल्प चुनने के लिए तैयार हैं? आप किसी भी भारतीय फाइनेंशियल संस्थान से संपर्क कर सकते हैं और उनकी प्रक्रियाओं के अनुसार आवेदन कर सकते हैं। हालांकि, अगर आप अपने वित्त की पूरी तरह से योजना नहीं बनाते हैं तो मोरेटोरियम प्रणाली जोखिम भरी हो सकती है। इसलिए, आपको हमेशा एक अनुभवी और भरोसेमंद बैंक या एनबीएफसी को प्राथमिकता देनी चाहिए। एक उदाहरण पिरामल फायनांस है, जो विशेषज्ञ की मदद से आपको सर्वोत्तम मोरेटोरियम लोन दिलाने में मदद करता है।