पर्सनल लोन के लिए क्रेडिट स्कोर कम से कम कितना होना चाहिए

कभी-कभी आपको मेडिकल के खर्च, शादियों, घर की मरम्मत या वेकेशन जैसे खर्चों के लिए फंड की ज़रूरत पड़ सकती है। ऐसे मामलों में, आपको ऐसे लोन की तलाश करनी होगी जो आपकी ज़रूरतों के लिए सबसे सही हो। जब आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो आप इसके अप्रूव होने के लिए अपने क्रेडिट स्कोर को अनदेखा नहीं कर सकते। यह बात आपको हर कोई पर्सनल लोन एजेंट बताएगा।

ज़्यादातर लेंडर आपके ऑनलाइन आवेदन करने से पहले ही आपके क्रेडिट स्कोर चेक कर लेंगे। साथ ही, अगर आपका स्कोर पर्याप्त नहीं है, तो वह आपके आवेदन को रिजेक्ट कर देंगे। कुछ लेंडर्स को पर्सनल लोन अप्रूवल के लिए 750 या उससे ज़्यादा न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की ज़रूरत होती है, जबकि दूसरे 650 के स्कोर के साथ लोन मंजूर कर देते हैं। 

तो, आप यह कैसे पता लगा सकते हैं कि पर्सनल लोन के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर कितना होना ज़रूरी है? सबसे पहले, आपको यह पता होना चाहिए कि क्रेडिट का क्या अर्थ है और यह लोन और अन्य फाइनेंशियल सर्विसेज के लिए आपकी पात्रता को कैसे प्रभावित करता है।

क्रेडिट स्कोर क्या होता है?

क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता का स्केल होता है। लेंडर और पर्सनल लोन एजेंट कई फैक्टर्स के आधार पर इसकी कैलकुलेशन करते हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड पेमेंट हिस्ट्री, होम लोन, व्हीकल लोन, आदि। आपका क्रेडिट स्कोर, या क्रेडिट स्कोर, लेंडर्स को लोन चुकाने की आपकी क्षमता की गारंटी देता है।

क्रेडिट स्कोर 0 से 1000 तक होता है और लेंडर्स को यह तय करने में मदद करता है कि क्या उन्हें आपको लोन देना चाहिए। आपका क्रेडिट स्कोर जितना ज़्यादा होगा, आपको उतनी ही बेहतर डील मिलने की ज़्यादा संभावना है। सबसे सही ब्याज दर पर पर्सनल लोन लेने के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 700+ बनाए रखना चाहिए।

आपके पर्सनल लोन पर आपके क्रेडिट स्कोर का प्रभाव

आपका क्रेडिट स्कोर यह तय करने में सबसे महत्वपूर्ण फैक्टर है कि आपको पर्सनल लोन के लिए मंजूरी मिलेगी या नहीं। लेकिन आपका क्रेडिट स्कोर ही एकमात्र निर्णायक फैक्टर नहीं है। आपकी पात्रता, यानी एलिजिबिलिटी, अन्य फैक्टर्स जैसे आपके वेतन, लोकेशन, कुल लोन, एम्प्लॉयर आदि पर भी निर्भर करती है।

निम्नलिखित क्रेडिट स्कोर रेंज आपको अपने पर्सनल लोन अप्रूवल के अवसरों का पता लगाने में मदद करेगी:

• 750-900 क्रेडिट स्कोर 750 या उससे ज़्यादा का क्रेडिट स्कोर दर्शाता है कि आप एक क्रेडिट योग्य व्यक्ति हैं जो फाइनेंशियल डिसिप्लिन का पालन करता है।

• 600-750 क्रेडिट स्कोर: अगर आपका क्रेडिट स्कोर इस लिमिट में आता है, तो ज़्यादातर लेंडर आपको पर्सनल लोन देंगे। लेकिन आपको ज़्यादा इंटरेस्ट रेट और/या कम लोन अवधि ऑफर की जा सकती है।
• 300-600 क्रेडिट स्कोर: इस रेंज में क्रेडिट स्कोर अविश्वसनीय क्रेडिट हिस्ट्री और फाइनेंशियल अनुशासन की कमी दर्शाता है। यह आपके लोन आवेदन रिजेक्ट होने का कारण बन सकता है। इस स्थिति में, पर्सनल लोन उठाने का एकमात्र तरीका कोलैटरल ऑफर करना, गारंटर ढूंढना या यहां तक कि प्रॉपर्टी पर लोन लेना है।
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क्रेडिट स्कोर सुधारने के टिप्स

पर्सनल लोन लेने के लिए न्यूनतम, यानी मिनिमम क्रेडिट स्कोर तक पहुंचने के लिए आपको नीचे दी गई सलाह का इस्तेमाल करना चाहिए:

• हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड की पूरी राशि का पेमेंट करें, या अपने लोन को कम रखने के लिए अपने कार्ड की क्रेडिट लिमिट का केवल 30% तक ही इस्तेमाल करें।
• ड्यू डेट पर या उससे पहले अपने लोन या क्रेडिट कार्ड लोन का पेमेंट करें।
• अग़र आपके खाते में अतिरिक्त पैसा है तो किसी भी पेंडिंग लोन या क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को जल्दी पेमेंट करें।
• अगर आप बड़ा बैलेंस नहीं रखना चाहते हैं या हर महीने हाई इंट्रेस्ट रेट का पेमेंट नहीं करना चाहते हैं, तो अनसिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के बजाय सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें।
• सिक्योर्ड से अनसिक्योर्ड लोन्स का रेश्यो आपका क्रेडिट मिक्स होता है। उदाहरण के लिए, अगर कोलैटरल की तुलना में कोलैटरल के बिना ज़्यादा लोन हैं तो आपका लेंडर सोचेगा कि आप क्रेडिट-हंगरी हैं, यानी आपको कर्ज की बोहोत जरूरत है ।
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पर्सनल लोन लेने से पहले सोचने वाली बातें

कई पर्सनल लोन एजेंट आपको तुरंत लोन मिलने की बेहतर उम्मीदों के लिए यह बेसिक टिप्स बताते हैं:

• विभिन्न ऑफर्स की तुलना करें

आपको विभिन्न लेंडर्स से पर्सनल लोन मिलेंगे, जिनमें से प्रत्येक की अपनी इंटरेस्ट रेट और रीर्पेमेंट की शर्तें होती हैं। इसलिए, पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपको कुछ मार्केट रिसर्च करनी चाहिए और ऑफर की तुलना करनी चाहिए।

• अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें

जब आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो लेंडर सबसे पहले आपका क्रेडिट स्कोर देखेंगे। 750 या उससे ज़्यादा का न्यूनतम क्रेडिट स्कोर आपके पर्सनल लोन अप्रूवल की उम्मीद को बढ़ाता है।

• टोटल कॉस्ट की कैलकुलेशन करें

इंट्रेस्ट रेट के साथ, लेंडर दूसरे चार्ज भी ले सकता है, जैसे प्रोसेसिंग कॉस्ट, लेट फ़ीस और प्री-पेमेंट या फोरक्लोज़र चार्ज। इसलिए, आवेदन, यानी एप्लीकेशन, करने से पहले टोटल कॉस्ट को जोड़ना महत्वपूर्ण है।

• लोअर क्रेडिट कार्ड यूटिलाइजेशन रेश्यो

जब आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते हैं तो आपका क्रेडिट कार्ड यूटिलाइजेशन रेश्यो 40% से कम होना चाहिए। रेश्यो कम करने के लिए, ड्यू होने से पहले अपने लोन और क्रेडिट कार्ड का पेमेंट करें।

• नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन न करें

पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आपको रिजेक्ट किए जाने के तुरंत बाद क्रेडिट के लिए आवेदन करने से बचें। इससे पहले कि आप क्रेडिट कार्ड के लिए फिर से आवेदन करें, रिजेक्शन के बाद कम से कम दो महीने प्रतीक्षा करें।

निष्कर्ष

यह अलग बात है की आपको क्रेडिट स्कोर कम होने पर भी लोन मिल सकता है, पर समझने वाली बात यह है कि क्रेडिट स्कोर अप्रूवल प्रोसेस को बहुत प्रभावित करते हैं। इसलिए, रिजेक्शन का जोखिम उठाने से पहले अच्छा क्रेडिट स्कोर होना सबसे बेहतर है, जो आगे चल कर आपके स्कोर को कम करेगा। आप अभी भी 600-700 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर के साथ पर्सनल लोन उठा सकते हैं, लेकिन आपका स्कोर जितना कम होगा, पर्सनल लोन राशि उतनी ही कम होगी और इंट्रेस्ट ज़्यादा होगा।

अग़र आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करना चाहते हैं, तो सबसे अच्छा होगा कि आप पहले अपने बैंक, क्रेडिट कार्ड प्रोवाइडर, या पर्सनल लोन एजेंट से सलाह लें। वह यह सुनिश्चित करने में आपकी सहायता करेंगे कि आप पात्रता क्राइटेरिया को पूरा करते हैं।  न्यूनतम क्रेडिट स्कोर के साथ पर्सनल लोन लेने या उनकी कई सर्विसेस और प्रोडक्ट्स में से एक का इस्तेमाल करने के लिए पीरामल फायनांस  पर जाएं।