पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान क्या होता है?
हालिया समय में पर्सनल लोन में काफी उछाल देखने को मिला है। ज़्यादा से ज़्यादा लोग पर्सनल लोन ले रहे हैं, खासकर फिनटेक कंपनियों के आने के बाद। नए जमाने की इन वित्तीय कंपनियों के ज़रिए पैसे और लोन की आसान उपलब्धता ने पर्सनल लोन के बाजार को बढ़ा दिया है। अब आप सिर्फ कुछ ही क्लिक पर पर्सनल लोन ले सकते हैं। इसके अलावा, पर्सनल लोन के फ़ायदे इसे किसी भी समय ज़रूरत में पैसे का विकल्प, यानी ऑप्शन बनाते हैं। हालांकि, बहुत से लोग ऐसे लोन का पूर्व भुगतान करना पसंद करते हैं, भले ही बैंक पर्सनल लोन पर पूर्व भुगतान पेनल्टी लगाते हैं। प्रीपेमेंट पेनल्टी क्या होती है? क्या प्रीपेमेंट फायदेमंद है? आइए जानते हैं!
पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान क्या होता है?
पर्सनल लोन कम अवधि वाले लोन होते हैं। अवधि आमतौर पर 1 साल से 5 साल तक होती है। लेकिन कई बार लोग ज़रूरत से ज़्यादा लंबी अवधि के लिए पर्सनल लोन ले लेते हैं। एक बार जब उनका उद्देश्य पूरा हो जाता है और उनके पास पर्याप्त पैसे उपलब्ध होते हैं, तो वे वास्तविक देय तारीख, यानी एक्चुअल ड्यू डेट से पहले अपने लोन चुका देते हैं। इसे पर्सनल लोन के पूर्व भुगतान के तौर पर जाना जाता है। पूर्व भुगतान दो तरह के होते हैं:
· आंशिक या आंशिक प्रीपेमेंट: यहां, पर्सनल लोन का सिर्फ एक निश्चित हिस्सा ही प्रीपेड होता है। उदाहरण के लिए, अगर बकाया मूलधन, यानी प्रिंसिपल अमाउंट रु. 5,00,000 और रु. 1,50,000 आप का पूर्व भुगतान करते हैं। तो इसे पर्सनल लोन के पूर्व भुगतान का हिस्सा माना जाएगा।
· पूरा प्रीपेमेंट: यहां, लोन की अवधि खत्म होने से पहले बकाया मूलधन का भुगतान कर दिया जाता है। उदाहरण को जारी रखते हुए, अगर रु. 5,00,000 की पूरी राशि चुकाई जाती है, तो इसे पूरा पूर्व भुगतान माना जाएगा।
क्या प्रीपेमेंट और फोरक्लोजर अलग-अलग होते हैं?
आपने "फोरक्लोजर" शब्द सुना होगा। प्रीपेमेंट और फोरक्लोजर दो अलग-अलग चीजें हैं। प्रीपेमेंट का इस्तेमाल आमतौर पर पर्सनल लोन के आंशिक प्रीपेमेंट के लिए किया जाता है। लेकिन फोरक्लोजर तब होता है जब बकाया लोन राशि का पूरा भुगतान कर दिया जाता है। लोन की अवधि खत्म होने से पहले लोन खत्म करने के लिए यह कानूनी शब्द है।
प्रीपेमेंट फोरक्लोजर का हिस्सा है। फ़ोरक्लोज़िंग का दूसरा तरीका यह है कि जब आप अपने लोन को एक बैंक से दूसरे बैंक में ट्रांसफर करते हैं। कम ब्याज दरों, बेहतर शर्तों आदि के कारण, लोन लेने वाले आमतौर पर अपने लोन को एक बैंक से दूसरे बैंक में ट्रांसफर करते हैं। ऐसे मामले में, दूसरा बैंक मूल बैंक को बकाया राशि का भुगतान करता है। इसके बाद कर्ज लेने वाला अपना कर्ज दूसरे बैंक को चुका देगा।
प्रीपेमेंट के फ़ायदे
प्रीपेमेंट के कुछ मुख्य फ़ायदे नीचे दिए गए हैं:
· लोन खत्म करता है: अगर आप पूरा प्रीपेमेंट करते हैं तो अपने पर्सनल लोन का प्रीपेमेंट करने से आपको अपने लोन को खत्म करने में मदद मिलती है। यहां तक कि अगर आप आंशिक, यानी एडवांस प्रीपेमेंट करते हैं, तो भी आपका कर्ज काफी हद तक कम किया जा सकता है।
· ब्याज की बचत: पर्सनल लोन पर ब्याज दर ज़्यादा होती है। अपने पर्सनल लोन का प्रीपेमेंट करने से आपको ब्याज बहुत बड़ी बचत करने में मदद मिल सकती है। पर्सनल लोन की ब्याज दरें 12%-14% से शुरू होती हैं और हर साल 18% तक जा सकती हैं। जैसा कि कहा जाता है, "हर बचाया गया पैसा एक पैसा कमाया जाता है।" अपने पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने से आपको ऐसी ज़्यादा ब्याज कीमतों की बचत करने में मदद मिल सकती है, जो इस तरह के ज़्यादा रिटर्न पाने के बराबर हैं।
· बेहतर ब्याज दरें: अगर आप अपने पर्सनल लोन को किसी अन्य बैंक में ट्रांसफर करने जाते हैं, तो आप बेहतर ब्याज दर अर्जित कर सकते हैं और अपने पर्सनल लोन पर बेहतर शर्तें पा सकते हैं। यही एकमात्र वजह है कि बहुत से लोग अपने लोन का फोरक्लोजर करते हैं।
· अपने क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करें: प्रीपेमेंट आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सकारात्मक, यानी पॉजिटिव प्रभाव डालता है। अगर आप अपने पर्सनल लोन का प्रीपेमेंट करते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है।
· भविष्य में लोन के लिए बेहतर अवसर: अगर आप अपना लोन प्रीपेमेंट करते हैं, तो आपकी बाहरी देनदारी कम हो जाती है। इसलिए, यह भविष्य में ज़्यादा क्रेडिट पहुंच के लिए रास्ता बनाता है। लोन लेते समय आपके वर्तमान लोन देनदारियों पर विचार किया जाता है। वे उस लोन की राशि को प्रभावित कर सकते हैं जिसे आप उधार ले सकते हैं या ब्याज दर। आपके हाथों में ज़्यादा डिस्पोजेबल इनकम होने की वजह से आप भविष्य में ज़्यादा लोन राशि का फ़ायदा उठा सकते हैं।
पर्सनल लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी
अलग-अलग बैंकों में पर्सनल लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी अलग-अलग होती है। ज़्यादातर बैंक केवल एक तय अवधि के लिए ही प्रीपेमेंट शुल्क लगाते हैं। इसके अलावा, प्रीपेमेंट के लिए कोई शुल्क नहीं है। इसके अलावा, आंशिक, यानी एडवांस पुनर्भुगतान और पूरा पुनर्भुगतान के लिए शुल्क अलग-अलग हो सकते हैं। इसके अलावा, कुछ बैंक पर्सनल लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी माफ कर देते हैं, अगर लोन को दूसरे बैंक में ट्रांसफर कर दिया जाता है। आमतौर पर, प्रीपेमेंट शुल्क प्रीपेड राशि या बकाया मूल राशि के 1% से 4% के बीच होता है।
क्या आपको पर्सनल लोन प्रीपेमेंट के लिए जाना चाहिए?
पर्सनल लोन प्रीपेमेंट का ऑप्शन चुनने से पहले आपको अलग-अलग कारकों के बारे में सोचने की ज़रूरत होती है। इन कारकों, यानी फैक्टर्स में नीचे दिए गए कारक शामिल हैं:
· प्रीपेमेंट पेनल्टी: पर्सनल लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी क्या है जो बैंक चार्ज करने जा रहा है? प्रीपेमेंट करने से पहले आपको इसे समझने की ज़रूरत है। प्रीपेमेंट दंड को जानने के लिए सेंक्शन लेटर या लोन दस्तावेज़ों को देखें।
· बकाया मूल राशि: बकाया मूल राशि कितनी है? अगर यह सिर्फ नाम मात्र, यानी नॉमिनल राशि है, तो प्रीपेमेंट से ज़्यादा फ़ायदा नहीं मिलेगा।
· वर्तमान ब्याज दर: आप अपने पर्सनल लोन पर वर्तमान ब्याज दर क्या दे रहे हैं? अगर ब्याज दर बहुत ज़्यादा है तो आपको प्रीपेमेंट के बारे में सोचना चाहिए। अन्यथा, आप अपने पास मौजूद अतिरिक्त धन का निवेश करने के बारे में सोच सकते हैं।
· बची हुई अवधि: लोन अवधि कितनी बकाया है? फिर से, अगर प्रीपेमेंट सिर्फ कुछ महीनों या एक साल के लिए है तो यह बहुत फायदेमंद नहीं होगा।
· प्रीपेमेंट का तरीका: आप अपने लोन का प्रीपेमेंट कैसे करेंगे? आप अपने लोन को दूसरे बैंक में ट्रांसफर करने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन आपको प्रोसेसिंग फीस और अन्य शुल्क चुकाने होंगे।
· अवसर लागत: आपके लोन का प्रीपेमेंट न करने की अवसर लागत वह निवेश अवसर है जिसे आपने खो दिया। इसलिए, प्रीपेमेंट के ज़रिए से आप जो ब्याज बचाते हैं, वह आपके निवेश से अर्जित रिटर्न से ज़्यादा होना चाहिए।
निष्कर्ष
पर्सनल लोन पर प्रीपेमेंट पेनल्टी की वजह से सावधानीपूर्वक, यानी ध्यान से सोचना महत्वपूर्ण हो जाता है, कि प्रीपेमेंट करना है या नहीं। ऊपर दिए गए कारकों के बारे में सोचने से वही निर्णय लेने में मदद मिलेगी। ज़्यादा उपयोगी जानकारी के लिए अभी पीरामल फायनांस की ऑफिशल वेबसाइट पर जाएं!